Los emprendedores, cuando crean su empresa, se encuentran con la duda de qué seguros son obligatorios y cuáles son convenientes contratar para su negocio.
Hoy en día, en nuestra vida personal, podemos asegurar casi todo aquello que se nos pase por la cabeza; sólo basta con detectar un riesgo para tener un producto asegurador en el mercado que nos lo cubra, y si no, en ocasiones, se puede diseñar a medida.
Las empresas, en sí mismas, tienen un riesgo inherente al hecho de existir y funcionar, ya sea por la actividad que desarrollan, los servicios que prestan, su promotor, sus empleados, sus instalaciones o todo lo que las rodea, de manera que, a través del pago de una primaRemuneración económica que recibe la aseguradora para hace, dicho riesgo lo podemos trasladar a la entidad aseguradoraPersona jurídica que cobra unas primas a cambio de asumir l.
Riesgo y responsabilidad del emprendedor
Los emprendedores que están iniciando una actividad empresarial tienen, sobre todo si son primerizos, bastante respeto al riesgo. A veces su cabeza es invadida por la idea de querer controlar y tenerlo cubierto al 100%, cosa que no va a suceder nunca y que, además, no es asumible, por lo que en primera instancia, por un lado, se debe hacer balance de las obligaciones y, por otro, un análisis de las contingencias y posibles fuentes de problemas que queremos cubrir.
Para conocer los seguros obligatorios que hay que contratar, el emprendedor debe revisar, principalmente, la normativa de su sector, y para todo aquello que esté obligado a cubrir, valorar los riesgos, pero siempre ligándolos a la propia responsabilidad que el emprendedor es capaz de ejercer sobre sus actuaciones; y es que si hablamos de riesgo, hay una parteEn el ámbito judicial, hablamos de “parte” como cada pe que depende directamente del emprendedor y no tanto del entorno, y si es responsable de sus actos, menos riesgo correrá.
Seguros obligatorios de un negocio
Si se revisa la normativa, podemos llegar a la conclusión de que no hay tantos seguros obligatorios como pensamos, ya que en primera instancia nos podemos encontrar con que suelen ser de obligada contratación:
- Los seguros de los vehículos de la empresa.
- Los de los que cubren los accidentes de los empleados, que en casi todos los gremios están regulados por cada convenio colectivo, donde se establecen habitualmente las características que debe tener.
- Los de algunas actividades, de las que el propio emprendedor debe dominar, y es que a modo de ejemplo, nos podemos encontrar con los seguros relacionados con la construcción, la fabricación de ciertos productos, mantenimiento de ascensores, las aerolíneas, etc.
- Los de responsabilidad civilObligación que tiene toda persona de reparar los daños y l en algunas profesiones
A excepción de estos, en general para el emprendedor, la contratación del resto de seguros pueden no ser obligatorios, siendo habitual contratar voluntariamente también los siguientes:
SeguroActividad económica y financiera con un objetivo principal: de responsabilidad civilObligación que tiene toda persona de reparar los daños y l
Es un seguroActividad económica y financiera con un objetivo principal: muy útil para el autónomo, normalmente voluntario, que sirve para cubrir las eventualidades derivadas de la actividad realizada por el emprendedor, y en el caso de que se produzca un perjuicio a un clienteEn el negocio de seguros, este término es empleado para des esta pueda ser indemnizado por los dañosSon las pérdidas (personales o materiales) que se producen ocasionados.
Hay que tener en cuenta que para los negocios en general no es obligatorio, pero si suele serlo para ejercer algunas actividades profesionales, tales como aparejadores, ingenieros, aunque habitualmente va incluido con los pagos de la cuota del colegio profesional correspondiente.
SeguroActividad económica y financiera con un objetivo principal: de salud
Es casi una oportunidad para el emprendedor, ya que en ocasiones se desconoce, pero el autónomo puede deducirse en el IRPF las primas de seguros médicos, tanto el suyo como el de su cónyuge y de sus hijos menores de 25 que convivan con él.
Se debe tener en cuenta que esto sólo es válido para profesionales o empresarios que tributen en estimación directa, y no para que lo hagan en módulos, siendo válida aquellas pólizas donde el autónomo sea el tomadorAquel que contrata un seguro, sea para sí mismo o por cuent, pudiendo ser los beneficiarios él mismo, su cónyuge y sus hijos que menores que convivan con él.
SeguroActividad económica y financiera con un objetivo principal: de vida
En los tiempos que corren el seguroActividad económica y financiera con un objetivo principal: de vida está muy extendido en general, y es que si por lo que fuera al emprendedor le pasara algo, le puede quedar a su familia una indemnizaciónSi se produce un siniestro, la indemnización es el importe, si bien, en estos casos, el dinero no es lo más importante.
Seguros de baja laboral
Un miedo habitual, y normal, del autónomo es sufrir algún percance que le impida trabajar, ya que los derechos que le ofrece este régimen de la Seguridad Social no da para cubrir los ingresos habituales del emprendedor, por lo que mediante este tipo de seguros se puede compensar, con una cantidad económica, su imposibilidad de ejercer su actividad.
SeguroActividad económica y financiera con un objetivo principal: del local e instalaciones
Este es el más claro que puede tener el emprendedor, ya que cuando tenemos un local comercial u oficina tenemos más claro el riesgo que corre el patrimonio de nuestra empresa.
Se suele asegurar el continente y el contenido, para lo que es muy importante hacer una correcta valoración de lo que tenemos y no, por querer ahorrar algo de dinero en la primaRemuneración económica que recibe la aseguradora para hace, se pueda perder una inversión más valiosa.
En este sentido, si el local es alquilado también sería conveniente preguntar a los propietarios del local si tienen seguroActividad económica y financiera con un objetivo principal: o ver si la contratación del nuestro está incluida como obligatoria en algunas de las cláusulas del contrato de arrendamiento.
Seguros multirriesgo
El emprendedor puede encontrar en el mercado opciones que engloban en un mismo paquete varios seguros de los anteriores, conociéndose esto como los seguros multirriesgo que integran muchos de los factores de riesgo de una empresa tipo de un sector determinado, un comercio, una industria, un restaurante, etc., pudiendo englobar en una misma pólizaEs el documento donde se explicitan los derechos y deberes d el local, los trabajadores, la mercancía y la responsabilidad civilObligación que tiene toda persona de reparar los daños y l, el lucro cesante, la defensa jurídicaCobertura del seguro por la cual la aseguradora asume la rec, etc.
Como conclusión, debemos tener claro los riesgos de nuestra actividad y sector para que configuremos la combinación de seguros que mejor que nos convenga, estudiando muy bien las características y considerando que muchas veces podemos estar cubriendo con distintas pólizas las mismas coberturas por lo que sería conveniente revisarlos bien para optimizarlos.
